全国に254ある信用金庫は、主要経済圏から将来消滅する可能性の高い地方自治体に至るまで広範囲に分布しており、その規模もさまざまである。地方銀行と同様、再編（合併）によって自己資本の強化や本部機能の統合効果は得られるものの、定められた地域を営業基盤とするため重複店舗が少なく、固定費の削減（経費率の改善）効果は限定的なケースが多い。相互扶助を目的とし地域に根差す以上、独自の持続可能性を追求する必要がある。