1970年代後半、将来的な成長率低下や資金需要減退に備えるため、金融機関の再編を促す「金融効率化行政」が実行されたが、不芳に終わった。その結果、低収益性が温存され、オーバーバンキングによる過当競争がバブル期の不動産融資傾斜とその後の不良債権問題、そして現在に至る利ザヤの縮小の一因となった可能性がある。現在、金融機関の経営基盤の弱体化が進むなか、コロナ禍で苦境に陥る企業が続出している。金融業界以外の産業界も巻き込んだ大掛かりな制度改革を検討する時期に来ているかもしれない。