本邦金融機関の低収益性の背景には、わが国の特殊性（預金集中と「預金口座開設は無料」との国民の意識）がある。収益性改善を図る上で、この特殊性という個別行の努力では解決できない問題に対し、国家レベルで思い切った政策を実施すべきだ。同時に地銀同士の経営統合が進んだとしても、意識改革が伴わなければ収益性改善は画餅となろう。