国内の貸出需要を大きく超える余剰資金の問題は、低い預貸率というかたちで銀行財務にさまざまなひずみをもたらす。国内に有力な貸出案件が限られ、低金利で貸出競争をする状況は、戦前から現代にまで通底している。しかも現代においては、低預貸率が高預証率に姿を変えて銀行財務のボラティリティーを高めている。特に、貸出需要が限られる地域に根差す地銀の余資問題は深刻だ。地銀がこの問題を根本的に解決するに当たっては、営業基盤地域の内需拡大に寄与する与信行為の拡充（預貸率の向上）が必要だろう。そのためには経営統合などによる収益力の強化が急務だ。